Smlouva o půjčce a dohoda o splátkách
Strany smlouvy o půjčce se mohou dohodnout na splácení dluhu ve splátkách. Ujednání musí obsahovat výši, splatnost a způsob plnění jednotlivých splátek. Pokud dlužník přestane splátky platit, ztrácí výhodu splátek a věřitel může požadovat celý dluh najednou (§ 1931 NOZ, § 2394 NOZ).
Co musí obsahovat dohoda o splátkách
Aby byla dohoda o splátkách určitá a vymahatelná, ve smlouvě o půjčce uveďte:
- Celkovou výši dluhu včetně případného úroku.
- Počet a výši jednotlivých splátek (např. 12 měsíčních splátek po 5 000 Kč).
- Splatnost první splátky (konkrétní datum).
- Den v měsíci, ke kterému jsou splátky splatné (např. „do 15. dne v měsíci").
- Způsob platby (převod na účet věřitele, hotovost).
- Ujednání o ztrátě výhody splátek — kdy věřitel může požadovat celý zbytek najednou.
Měsíční splátky vs. jiný režim
Nejběžnější je měsíční splátkový režim — pravidelné splátky stejné výše po dobu několika měsíců nebo let. Strany si však mohou dohodnout i jiný režim:
- Čtvrtletní nebo roční splátky — vhodné pro půjčky na podnikání nebo investice.
- Sezónní splátky — např. pro zemědělce vázané na úrodu.
- Klesající splátky — vyšší na začátku, nižší ke konci.
- Splátky vázané na příjem dlužníka — flexibilní, ale nutno definovat přesně.
Náš vzor smlouvy o půjčce nabízí dvě možnosti: pravidelné měsíční splátky nebo vlastní textový popis splátkového režimu.
Ztráta výhody splátek — § 1931 NOZ
Občanský zákoník v § 1931 stanoví:
„Bylo-li ujednáno plnění ve splátkách a nesplnil-li dlužník některou splátku, má věřitel právo na vyrovnání celé pohledávky, pokud si to strany ujednaly. Toto právo může věřitel uplatnit nejpozději do splatnosti nejblíže příští splátky."
Tato úprava je poměrně přísná — při prodlení s jednou splátkou věřitel může požadovat celý zbytek dluhu najednou (pokud to bylo dohodnuto). Pro dlužníka je výhodnější mírnější varianta:
§ 2394 NOZ — speciální úprava pro zápůjčku
Pro zápůjčku platí mírnější § 2394 NOZ:
„Bylo-li ujednáno vrácení zápůjčky ve splátkách, může zapůjčitel od smlouvy odstoupit a požadovat splnění dluhu i s úroky při prodlení vydlužitele s vrácením více než dvou splátek nebo jedné splátky po dobu delší než tři měsíce."
Toto ustanovení je významnou ochranou dlužníka — věřitel může požadovat celý dluh až po prodlení s více než dvěma splátkami (prakticky nejméně třemi), nebo s jednou splátkou déle než 3 měsíce. Náš vzor smlouvy o půjčce v čl. IV uvádí toto pravidlo.
Praktické tipy
- Stanovte konkrétní den v měsíci pro splátky (např. 15. den) — usnadní to dlužníkovi vědomé plánování i věřiteli sledování platebního chování.
- Sjednejte splatnost první splátky nejdříve 30 dní po podpisu smlouvy — dlužníkovi zbude čas připravit finance.
- Doporučte převod na účet místo hotovosti — bankovní výpis je snadný důkaz o platbě.
- Identifikujte splátku variabilním symbolem — např. datum narození dlužníka, aby byla platba jasně rozpoznatelná.
- Při delších splátkových plánech (>2 roky) mimo spotřebitelské vztahy doporučujeme zvážit rozhodčí doložku — řízení o vymáhání může být rychlejší a levnější.
Co dělat, když dlužník přestane splácet
- Písemně dlužníka upozorněte — doporučeným dopisem do vlastních rukou.
- Stanovte dodatečnou lhůtu (typicky 14 dní) k zaplacení.
- Pokud dlužník nereaguje, písemně oznamte, že uplatňujete ztrátu výhody splátek a požadujete celý zbytek dluhu.
- Pokud dlužník stále nezaplatí, podejte návrh na zaplacení u příslušného soudu (nebo u rozhodce, pokud je sjednána doložka).
Vytvořit smlouvu o půjčce se splátkami →